# 交通事故保險(xiǎn)理賠必知五件事

## 一、保險(xiǎn)過期如何處理交通事故

開車出事故時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)過期，事故處理流程不會改變。但交警會扣留車輛，車主需要接受處罰。按照《道路交通安全法》第九十八條規(guī)定，車主沒買交強(qiáng)險(xiǎn)的，交警會扣車直到補(bǔ)辦保險(xiǎn)。同時(shí)車主需要交兩倍保費(fèi)的罰款。這筆罰款會存入道路救助基金。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三十九條也有相同規(guī)定。只要車主及時(shí)補(bǔ)辦交強(qiáng)險(xiǎn)，交警就會歸還車輛。

保險(xiǎn)過期不影響事故責(zé)任認(rèn)定，但會影響賠償。對方損失需要車主自己承擔(dān)。如果車主負(fù)主要責(zé)任，可能要支付高額賠償金。這種情況容易引發(fā)糾紛，建議及時(shí)聯(lián)系律師。

## 二、發(fā)生事故后必須做的六件事

第一步要立即報(bào)警。事故發(fā)生后馬上打122通知交警，同時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司。哪怕事故很小也要報(bào)案，很多保險(xiǎn)公司規(guī)定超過48小時(shí)不報(bào)案可能拒賠。

第二步配合檢查車輛。保險(xiǎn)公司會派人到現(xiàn)場拍照取證。工作人員會估算修車費(fèi)用，這個(gè)數(shù)字直接影響最終賠償金額。如果對估算結(jié)果有疑問，可以要求重新評估。

第三步優(yōu)先救人。如果有人受傷，立即撥打120送醫(yī)。不要擅自移動(dòng)傷者，等專業(yè)醫(yī)護(hù)人員處理。墊付醫(yī)療費(fèi)要留好所有票據(jù)，這些是理賠重要憑證。

第四步協(xié)商解決方案。等傷者治療結(jié)束、車輛定損完成后，交警會組織雙方調(diào)解。賠償金額要寫進(jìn)書面協(xié)議，簽字前確認(rèn)每項(xiàng)費(fèi)用明細(xì)。

第五步提交理賠材料。需要準(zhǔn)備事故認(rèn)定書、醫(yī)療票據(jù)、修車清單等文件。不同保險(xiǎn)公司要求可能不同，建議提前咨詢清楚。

第六步領(lǐng)取賠償款。保險(xiǎn)公司審核通過后，會通知車主領(lǐng)錢。如果對賠償金額不滿意，可以申請復(fù)核或走法律程序。

## 三、保險(xiǎn)理賠要避開這四個(gè)坑

不要隨便認(rèn)全責(zé)。有人覺得反正有保險(xiǎn)，主動(dòng)承擔(dān)全部責(zé)任。但保險(xiǎn)公司會根據(jù)責(zé)任比例賠償，全責(zé)可能影響第二年保費(fèi)。重大事故認(rèn)全責(zé)還可能涉及刑事責(zé)任。

不能先修車再報(bào)銷。有些車主圖方便直接找修理廠，等修好車再找保險(xiǎn)公司。這樣做很危險(xiǎn)，如果修理費(fèi)超過定損金額，多出的錢要自己掏腰包。一定要等保險(xiǎn)公司確認(rèn)修理方案。

小心修理廠代辦理賠。個(gè)別修理廠會虛報(bào)項(xiàng)目多要錢，等保險(xiǎn)公司拒賠時(shí)車主只能自己承擔(dān)損失。建議重要環(huán)節(jié)親自參與，保留所有溝通記錄。

注意賠償限制條款。買了"全額賠"保險(xiǎn)不等于所有損失都賠。比如酒駕、無證駕駛等情況，保險(xiǎn)公司可以直接拒賠。輪胎單獨(dú)損壞、加裝設(shè)備損毀等特殊情形，也可能不在賠償范圍內(nèi)。

## 四、法律對脫保車輛的處罰規(guī)定

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制要求購買的保險(xiǎn)。不買保險(xiǎn)上路屬于違法行為。交警發(fā)現(xiàn)后會立即扣車，車主需要到指定地點(diǎn)接受處理。處罰標(biāo)準(zhǔn)很明確：按應(yīng)交保費(fèi)的兩倍罰款。比如本應(yīng)繳納950元交強(qiáng)險(xiǎn)，罰款就是1900元。

扣車期間產(chǎn)生的停車費(fèi)、拖車費(fèi)需要車主自付。這些費(fèi)用每天幾十到上百元不等，長時(shí)間不處理會變成沉重負(fù)擔(dān)。車輛被扣超過30天未處理，交警部門可以公告拍賣。

按時(shí)續(xù)保能避免這些麻煩?，F(xiàn)在手機(jī)就能辦理車險(xiǎn)續(xù)費(fèi)，整個(gè)過程不到10分鐘。建議在保險(xiǎn)到期前30天完成續(xù)保，給自己留出緩沖時(shí)間。

## 五、遇到復(fù)雜情況該怎么辦

如果事故涉及人員重傷或死亡，建議立即聯(lián)系律師。賠償金額可能高達(dá)百萬，專業(yè)指導(dǎo)能避免重大損失。比如農(nóng)村戶口和城鎮(zhèn)戶口的賠償標(biāo)準(zhǔn)相差3倍，有律師幫忙取證可以提高賠償金。

對方耍賴不賠要盡早起訴。法律規(guī)定的人身傷害訴訟時(shí)效只有1年，超過期限法院不再受理。起訴前記得申請財(cái)產(chǎn)保全，防止對方轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。

保險(xiǎn)拒賠要找監(jiān)管部門。如果認(rèn)為保險(xiǎn)公司處理不當(dāng)，可以撥打12378銀行保險(xiǎn)投訴熱線。還可以向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局提交書面投訴材料，監(jiān)管部門會在15個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)。

遇到責(zé)任認(rèn)定爭議要保留證據(jù)。行車記錄儀視頻、手機(jī)拍攝的現(xiàn)場照片、目擊者聯(lián)系方式都很重要。重大事故可以申請第三方機(jī)構(gòu)做事故鑒定，這份報(bào)告具有法律效力。

本文列出的處理方法適用大部分常見事故，但每個(gè)案件都有特殊性。涉及傷殘鑒定、誤工費(fèi)計(jì)算等專業(yè)問題時(shí)，建議咨詢法律人士?，F(xiàn)在很多律師事務(wù)所提供免費(fèi)初步咨詢，可以幫助判斷案件走向。