# 交通事故賠償指南

## 一、責(zé)任認(rèn)定四大原則

交警處理事故時(shí)會(huì)看四個(gè)要點(diǎn)。第一個(gè)是行為責(zé)任原則，主要看當(dāng)事人的行為有沒(méi)有導(dǎo)致事故發(fā)生。第二個(gè)是因果關(guān)系原則，需要確定行為和事故之間的直接聯(lián)系。第三個(gè)是路權(quán)原則，會(huì)檢查當(dāng)事人是否遵守交通規(guī)則。第四個(gè)是安全原則，重點(diǎn)查看是否盡到安全注意義務(wù)。

這四個(gè)原則里，行為責(zé)任原則最基礎(chǔ)。交警會(huì)先看當(dāng)事人的行為對(duì)事故起了什么作用，再評(píng)估行為過(guò)錯(cuò)的嚴(yán)重程度。比如司機(jī)闖紅燈撞到行人，這個(gè)行為直接導(dǎo)致事故，責(zé)任判定就比較明確。

## 二、判斷事故次數(shù)的關(guān)鍵點(diǎn)

區(qū)分單次事故和多次事故要看三個(gè)要素。首先是行為性質(zhì)，要看每次事故是否由獨(dú)立行為引發(fā)。比如前車(chē)突然變道導(dǎo)致追尾，后車(chē)司機(jī)急剎引發(fā)二次追尾，這兩個(gè)行為性質(zhì)不同。

其次是時(shí)間間隔，兩次事故要有明顯的時(shí)間差。如果兩輛車(chē)在1分鐘內(nèi)連續(xù)發(fā)生碰撞，可能算作一次事故。但間隔半小時(shí)的兩次剮蹭，應(yīng)該算兩次獨(dú)立事故。

最后要看地點(diǎn)變化，事故是否發(fā)生在不同路段。同一路口連續(xù)發(fā)生的碰撞，可能視為同一事故。但相隔兩公里的兩次事故，通常分開(kāi)計(jì)算。

## 三、交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍

交通強(qiáng)制保險(xiǎn)有三個(gè)核心特點(diǎn)。第一是法定強(qiáng)制性，所有上路車(chē)輛必須購(gòu)買(mǎi)。第二是保障對(duì)象為事故中的第三方，不包括本車(chē)司機(jī)和乘客。第三是限額賠付，目前死亡傷殘賠償限額18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失2000元。

這個(gè)保險(xiǎn)主要保障行人、其他車(chē)輛乘客等第三者。比如私家車(chē)撞到電動(dòng)車(chē)，電動(dòng)車(chē)主作為第三方可以獲得賠償。但自己車(chē)上的家人受傷，不在保障范圍內(nèi)。

## 四、特殊情況處理方案

無(wú)證駕駛的情況比較特殊。雖然這是違法行為，但保險(xiǎn)公司仍需在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)設(shè)立目的是保護(hù)受害者，不是懲罰司機(jī)。去年有個(gè)案例，司機(jī)使用假駕照發(fā)生事故，法院仍判保險(xiǎn)公司賠償傷者。

酒駕和毒駕的情況有所不同。2022年新規(guī)明確，對(duì)于駕駛?cè)斯室夥缸飳?dǎo)致的事故，保險(xiǎn)公司賠償后可以向駕駛?cè)俗穬敗５芎φ呷阅芗皶r(shí)獲得救治費(fèi)用。

車(chē)輛被盜期間出事，原車(chē)主不用負(fù)責(zé)。這種情況由盜竊者承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)先墊付搶救費(fèi)用，再向盜竊者追討。

## 五、具體索賠流程

收集證據(jù)要注意三點(diǎn)。首先拍下事故現(xiàn)場(chǎng)全景照片，包括車(chē)輛位置、剎車(chē)痕跡。其次記錄對(duì)方駕駛證和保險(xiǎn)單信息。最后及時(shí)報(bào)警獲取事故認(rèn)定書(shū)。

申請(qǐng)理賠分四步走。第一步在事故后48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，第二步10日內(nèi)提交完整材料，第三步等待保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘，第四步簽訂賠償協(xié)議。一般案件15個(gè)工作日內(nèi)完成賠付。

材料準(zhǔn)備要齊全。需要提供身份證、銀行卡、修車(chē)發(fā)票、醫(yī)療單據(jù)、誤工證明等。如果有傷殘鑒定，要提交司法鑒定報(bào)告。重大事故還需提供交警的調(diào)解協(xié)議書(shū)。

遇到理賠糾紛可以這樣做。先向保險(xiǎn)公司投訴部門(mén)反映，未解決可向銀保監(jiān)會(huì)12378熱線(xiàn)投訴。仍不滿(mǎn)意可申請(qǐng)仲裁或向法院起訴，注意訴訟時(shí)效是事故發(fā)生后3年內(nèi)。